Câu chuyện tiền tệ kỹ thuật số là phần tiếp theo của câu chuyện lâu dài về kinh tế, thị trường và trao đổi hàng hóa trong xã hội loài người. Với sự gia tăng không ngừng của mạng lưới toàn cầu, chúng tôi đã chứng kiến ​​nhiều dịch vụ được chấp nhận rộng rãi. Nhìn lại lịch sử của Internet, chúng ta có thể kết luận rằng mật mã khóa công khai và chữ ký kỹ thuật số làm cho tiền ảo trở nên khả thi.

Tiền ảo có thể được tập trung (với điểm kiểm soát của nguồn cung tiền) hoặc phi tập trung, trong đó việc kiểm soát nguồn cung có thể đến từ nhiều nguồn hoặc mạng lưới các nguồn khác nhau (Bitcoin và các loại tiền ảo khác). Sự khác biệt chính giữa tiền điện tử và tiền ảo là tiền điện tử không thay đổi giá trị của tiền tệ fiat (euro, đô la, v.v.), nhưng tiền ảo không tương đương với bất kỳ loại tiền tệ fiat nào. Nói cách khác, tất cả tiền kỹ thuật số đều là tiền điện tử, nhưng tiền điện tử không nhất thiết phải là tiền kỹ thuật số.

Tiền ảo là gì?

Tiền ảo là một đại diện kỹ thuật số của giá trị có chức năng như 1 phương tiện giao dịch, 1 đơn vị số dư tài khoản và cũng là 1 kho lưu trữ nhiều giá trị. Trong một số môi trường, chúng hoạt động giống như tiền tệ “thực” (tức là tiền bằng và giấy của bất kỳ quốc gia nào khác được chỉ định là đấu thầu hợp pháp, lưu hành và thường được sử dụng cũng như chấp nhận như một phương tiện trao đổi trong quốc gia phát hành), các loại tiền ảo sử dụng mật mã để xác thực và bảo mật các giao dịch được ghi lại bằng kỹ thuật số trên sổ cái phân tán, chẳng hạn như blockchain.

Tiền ảo có giá trị tương đương bằng tiền thực hoặc đóng vai trò thay thế cho tiền thật, được gọi là tiền ảo “có thể chuyển đổi”. Bitcoin là một ví dụ về một loại tiền ảo có thể chuyển đổi. Bitcoin có thể được giao dịch kỹ thuật số giữa những người dùng và có thể được mua hoặc đổi thành đô la Mỹ, Euro và các loại tiền tệ thực hoặc ảo khác.

Tiền điện tử

Tiền điện tử hay nói ngắn gọn là số dư tiền được ghi lại bằng phương thức điện tử trên thẻ có giá trị được lưu trữ hoặc từ xa trên máy chủ. Các Ngân hàng Thanh toán Quốc tế định nghĩa tiền điện tử là ‘giá trị được lưu trữ hoặc các cơ chế thanh toán trả trước để thực hiện thanh toán qua thiết bị đầu cuối point-of-sale, chuyển trực tiếp giữa hai thiết bị, hoặc thậm chí mạng máy tính mở như Internet’. Tiền điện tử thường được kết hợp với cái gọi là thẻ thông minh do các công ty như Mondex và Visa Cash phát hành.

Tiền điện tử là một xác nhận quyền sở hữu thả nổi không được liên kết với bất kỳ tài khoản cụ thể nào. Ví dụ về tiền điện tử là tiền gửi ngân hàng, chuyển tiền điện tử, bộ xử lý thanh toán và tiền kỹ thuật số.

Thuật ngữ ‘thẻ giá trị được lưu trữ’ có nghĩa là tiền hoặc dữ liệu được lưu trữ ‘vật lý’ trên thẻ, dưới dạng dữ liệu được mã hóa nhị phân. Với thẻ trả trước, dữ liệu được duy trì trên máy tính của công ty phát hành thẻ. Các loại thẻ có giá trị lưu trữ điển hình bao gồm: thẻ điện thoại trả trước, thẻ quà tặng, thẻ trả lương, thẻ tích điểm, thẻ du lịch.

Tiền điện tử cũng có thể được lưu trữ trên điện thoại di động hoặc trong tài khoản thanh toán trên Internet. Hầu hết các hệ thống con di động phổ biến và được sử dụng rộng rãi là Google Wallet và Apple pay.

Sự ra đời nhanh chóng của tiền điện tử đã dẫn đến các hoạt động quản lý của chính phủ. Hồng Kông là một trong những quốc gia đầu tiên quản lý tiền điện tử, bằng cách chỉ cho phép các ngân hàng được cấp phép phát hành thẻ có giá trị lưu trữ. Kể từ năm 2001, Liên minh Châu Âu đã thực hiện chỉ thị về việc tiếp nhận, theo đuổi và giám sát thận trọng hoạt động kinh doanh của các tổ chức tiền điện tử (Chỉ thị về tiền điện tử – 2009/110 / EC).

Tiền điện tử có thể được chia thành tiền tệ mềm và tiền tệ cứng. Đồng tiền điện tử cứng là loại chỉ hỗ trợ giao dịch không thể đảo ngược. Không thể đảo ngược giao dịch, ngay cả trong trường hợp có lỗi chính đáng. Họ định hướng nhiều hơn đến các giao dịch tiền mặt. Ví dụ cho các loại tiền tệ cứng là: Western Union, KlickEx hoặc Bitcoin. Mặt khác, tiền điện tử mềm là loại tiền điện tử cho phép đảo ngược các khoản thanh toán trong trường hợp gian lận hoặc tranh chấp. Ví dụ như PayPal và thẻ tín dụng.

Tiền kỹ thuật số

Ý định đơn giản thúc đẩy sự sụp đổ công nghệ này dựa trên sự cạnh tranh tài chính và thương mại (như trường hợp của các nền kinh tế được quản lý). Trong cuộc đấu tranh này, thị trường được điều tiết và quyền riêng tư về các vấn đề của những tác nhân tài chính là rất quan trọng. Các tổ chức tài chính công bằng và mang tính xây dựng đóng vai trò trung gian là biện pháp bảo vệ các nguyên tắc này. Trong hầu hết các trường hợp, đây là các cơ quan quản lý nhà nước. Nhưng một cái gì đó đã thay đổi trong kỷ nguyên kỹ thuật số. Quy chế đang áp dụng một hình thức mới để làm việc theo nhóm và kết nối.

Các ngân hàng Trung Ương Châu Âu được định nghĩa vào năm 2012 định nghĩa tiền ảo là ‘1 loại tiền tệ kỹ thuật số không được quản lý. Chúng được phát hành và thường được giám sát bởi các nhà phát triển, đồng thời được sử dụng và chấp nhận giữa các thành viên của một cộng đồng ảo cụ thể’. Phương tiện trao đổi dựa trên Internet này có các đặc tính tương tự như tiền tệ vật chất, tuy nhiên cho phép giao dịch tức thời và chuyển quyền sở hữu không biên giới. 

Các ngân hàng và khách hàng sử dụng khóa của họ để mã hóa (để bảo mật) và ký (để nhận dạng) các khối dữ liệu kỹ thuật số đại diện cho các lệnh chuyển tiền. Ngân hàng ‘ký’ lệnh chuyển tiền bằng khóa cá nhân của mình và khách hàng cũng nhưu người bán xác minh lệnh chuyển tiền đã ký bằng khóa công khai được công bố rộng rãi của ngân hàng. Khách hàng ký gửi và rút tiền bằng khóa riêng của họ, ngân hàng sử dụng khóa công khai của khách hàng để xác minh các khoản rút và gửi đã ký.

Năm 2014, Ngân hàng Châu Âu đã đưa ra quan niệm tiền ảo là ‘1 đại diện tiền kỹ thuật số giá trị không được các ngân hàng Trung Ương hay cơ quan công quyền nào phát hành, cũng không nhất thiết phải gắn liền với tiền tệ fiat, tuy nhiên lại được các thực thể pháp nhân chấp nhận chúng giống như 1 phương tiện thanh toán và còn có thể dùng để chuyển nhượng, dự trữ hay giao dịch điện tử’.

Cả tiền ảo và tiền điện tử đều là các loại tiền kỹ thuật số.

Tiền điện tử được thiết lập để đưa thế giới trực tuyến như vũ bão, khi mức độ phổ biến và sử dụng của chúng cũng như sự hiểu biết về những ưu điểm và hạn chế của chúng ngày càng tăng. Các công ty khổng lồ như Apple, Dell và PayPal đã chỉ ra kế hoạch tích hợp tiền điện tử làm phương thức thanh toán và nhiều khả năng sẽ làm theo, với Bitcoin đang nổi lên như một trong những loại tiền điện tử ảo phổ biến nhất. 

Phát minh chính của tiền điện tử này là trình bày sổ cái trung tâm của tất cả các giao dịch, được gọi là blockchain. Phần mềm mã nguồn mở này cho phép tất cả các đồng nghiệp trong mạng xác minh mọi giao dịch từng được thực hiện trong hệ thống Bitcoin và do đó đóng vai trò là người giám hộ cho sổ cái trung tâm này.

Có những dấu hiệu cho thấy các ngân hàng Trung Ương cũng đang ngày càng quan tâm nhiều hơn đến các loại tiền ảo. Ví dụ, vào đầu năm 2016, Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc thông báo rằng họ đang xem xét khả năng tung ra đồng tiền ảo của riêng mình, cho rằng điều này sẽ góp phần làm cho các hoạt động kinh tế minh bạch hơn, đồng thời giảm rửa tiền và trốn thuế.

Các vấn đề chính

Có rất nhiều lợi thế so sánh của hệ thống tạo tiền và thanh toán này so với hình thức giao dịch tài chính trực tuyến thông thường. Sử dụng một nguồn (Internet) để kết nối với một hệ thống tài chính toàn cầu duy nhất nghe có vẻ là một ý tưởng tương lai khả thi, nhưng với các loại tiền ảo, điều đó không còn xa vời.

Đồng thời, cũng có nhiều cảnh báo rằng tiền ảo có thể bị sử dụng sai mục đích cho hàng hóa và dịch vụ bất hợp pháp, lừa đảo và rửa tiền. Tính ẩn danh liên quan đến việc sử dụng các giao dịch tiền ảo (chẳng hạn như bitcoin) làm tăng khả năng bị lạm dụng. Một báo cáo do chính phủ Hoa Kỳ tài trợ về ‘Ý nghĩa an ninh quốc gia của tiền ảo’, được công bố vào cuối năm 2015, lưu ý rằng ‘các tác nhân phi nhà nước’, bao gồm các nhóm khủng bố và nổi dậy, có thể khai thác tiền ảo bằng cách sử dụng chúng cho các giao dịch kinh tế thông thường.

Quy định của chính phủ vẫn là chìa khóa để các loại tiền ảo thu hút nhiều người dùng hơn, cũng như giải quyết các nguy cơ bị lạm dụng. Các quốc gia trên thế giới hiện đang xem xét quy định của chúng. Điều này sẽ không chỉ làm tăng niềm tin của người tiêu dùng vào công nghệ mà chúng còn thu hút nhiều công ty và nhà đầu tư hơn vào hoạt động kinh doanh đang phát triển. Trong khi một số lập luận rằng các loại tiền ảo không được kiểm soát là nơi trú ẩn an toàn cho hoạt động rửa tiền và dòng tiền bất hợp pháp, những người khác lại cho rằng đây là công cụ cuối cùng để chống lại các vụ trộm danh tính và rò rỉ thông tin tài chính cá nhân.

Kết luận

Với vốn hóa thị trường chỉ 5,3 tỷ đô la ngày hôm nay, chúng ta không thể đợi tiền ảo thực sự phá tan hệ thống ngân hàng truyền thống trong thời gian tiếp theo. Tuy nhiên, chúng tôi tin rằng những loại tiền tệ này sẽ đánh dấu sự khởi đầu của một kỷ nguyên mới, trong đó công nghệ như một loại tiền tệ sẽ dần chiếm vị trí trong môi trường thanh toán truyền thống. Khi chúng đang gây áp lực cho các ngân hàng – cung cấp một giải pháp thay thế cho các khoản thanh toán (tức thì) và hiển thị các công nghệ mới như Blockchain. Các ngân hàng và doanh nghiệp Fintech sẽ cần phải nghiên cứu và cho ra giải pháp thanh toán ảo và quyết định cách định vị bản thân để tránh bỏ lỡ tương lai của các khoản thanh toán khiến họ bị trở nên dư thừa trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cho công chúng. Chúng tôi hy vọng sau bài viết bạn đã có thể hiểu định nghĩa về tiền ảo, tiền điện tử cũng như tiền kỹ thuật số là gì. Có thể tham khảo các bài viết khác trên trang của chúng tôi để nắm bắt một cách rõ ràng về thế giới tiền kỹ thuật số nếu bạn muốn giao dịch và đầu tư trong lĩnh vực này.